Aportaciones voluntarias: la única solución que tenemos quienes no cotizamos con la Ley del Seguro Social de 1997

Por: Ernesto Ruelas

Hoy pensar en el retiro es pensar en algo irreal, y es que con el paso del tiempo las leyes, las empresas y hasta nosotros mismos hemos alargado el plazo para poder pensar en una pensión o en el retiro laboral como algo cercano y factible. Las contrataciones por outsourcing, las renovaciones de contratos, las aportaciones mínimas que empresas actuales hacen y el cambio de esquemas de pensión por parte del IMSS nos ha orillado a esto.

Para ello existen las aportaciones voluntarias, que son depósitos que cada quien hace a una cuenta personal con la finalidad de incrementar nuestro patrimonio o completar el ahorro para el retiro, que cada vez es más difícil de alcanzar con los sueldos actuales.

Lo primero que debes saber es que estas aportaciones se hacen a través de una cuenta individual y tú decides la cantidad que puedes o quieres ahorrar, además que te generará intereses.

¿Qué es la cuenta individual?

Es la cuenta personal de cada trabajador, en donde se depositan las aportaciones obligatorias correspondientes a su ahorro para el retiro, y también las que realice de manera voluntaria para incrementar su saldo. Esta cuenta es administrada por una Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE).

Para tener una cuenta individual es muy sencillo, cualquier persona que cotiza al IMSS o ISSTE debe tener una cuenta de ahorro para el retiro, la cual administra una AFORE, en donde se depositan sus aportaciones obligatorias y en la que también pueden hacer ahorro voluntario.

Los trabajadores independientes tienen la opción de abrir una cuenta de ahorro para el retiro a su nombre en una AFORE, en la que podrán realizar ahorro de manera voluntaria.

¿Cuáles son los beneficios de las aportaciones voluntarias?

• Ahorrar en una AFORE es seguro, pues está regulada por la Comisión Nacional del Sistema de
• Ahorro para el Retiro (CONSAR).
• Si cotizas al IMSS o al ISSSTE, cada bimestre se deposita una aportación obligatoria a tu cuenta individual. Si además de las aportaciones obligatorias, realizas aportaciones voluntarias, tendrás más recursos acumulados para tu retiro.
• Dependiendo del tipo de aportación, puedes retirar tu ahorro voluntario en plazos que van de los dos a los seis meses, o bien, puedes decidir invertir tu ahorro a un largo plazo.
• Tendrás la posibilidad de retirar tu ahorro en una sola exhibición, incluidos los rendimientos que genere.
• Si así lo deseas, las aportaciones voluntarias también se pueden contemplar en el cálculo de tu pensión para que ésta se mayor (aplica sólo para trabajadores que se pensionen al amparo de la Ley del Seguro Social de 1997 o del Régimen de Cuentas Individuales de la Ley del ISSSTE).
• Las AFORE generan rendimientos (intereses) muy competitivos.
• Puedes ahorrar de acuerdo a tus posibilidades, ya que la mayoría de las AFORES no establecen montos mínimos o máximos, además puedes ahorrar en el momento que tú lo decidas.
• Algunas opciones de ahorro son deducibles de impuestos.

Este ahorro voluntario lo puedes hacer por medio de:

• Tu patrón: puedes solicitar que te descuenten la cantidad que desees por medio de tu nómina (necesitas hacer un escrito en donde especifiques y debe ser autorizado por el patrón)
• Tú mismo: puedes ir a cualquier sucursal de tu AFORE y hacer el depósito en ventanilla
• Por internet: algunas AFORES te permiten hacer tu aportación voluntaria vía internet, mediante transferencia electrónica, consulta tu AFORE para saber si cuenta con este servicio
  Domiciliando a una cuenta bancaria: puedes hacer la solicitud contactando directamente a tu AFORE para que te ayude con el proceso
• En tiendas de conveniencia: ahora puedes hacer tu aportación en las cajas de tiendas 7-Eleven y Telecomm de todo el país desde 50 pesos, sólo debes tener tu CURP; una vez depositado recuerda exigir tu comprobante de la operación

Otro de los temas que debes tener en cuenta si tomas la decisión de hacer aportaciones voluntarias ya sea para tu ahorro o retiro es que existen dos tipos:

• Corto plazo: estas funcionan como una caja de ahorro en donde tendrás cierta cantidad y solo podrás disponer del mismo cuando hayan pasado 2 o 6 meses después del primer depósito o el último retiro (al momento del retiro aplica una retención de impuestos por los intereses generados)
• Largo plazo: pensadas al plazo “ideal” de cuando pienses hacer tu retirodespués de 5 años de haber hecho el primer depósito (aplica una retención de impuestos por el ingreso generado al momento del retiro)
  Para tener mayor información sobre el tipo de retención de impuestos que generan tus aportaciones voluntarias o cuáles son los plazos más convenientes a tu estado actual, te recomendamos contactar a tu AFORE.

Dato importante

No olvides revisar antes de comenzar cualquier tipo de aportación voluntaria que todos tus datos estén correctos, esto te evitará muchos problemas, además recuerda que las AFORES tienen la obligación de enviarte a tu domicilio por lo menos tres veces al año tu estado de cuenta, en donde vendrán los detalles de las aportaciones obligatorias y voluntarias que se vayan haciendo a lo largo del año, con esto tu puedes llevar el control y saber cuánto tienes y cuánto debes depositar para una mayor pensión.

Como recomienda la CONSAR:

¡A mayor ahorro voluntario, mayor pensión!